Klik hier voor 30 dagen toegang tot de beste structuur- en focusworkshops voor €10

Pensioen opbouwen: hoe ik dat doe

Ik ben op dit moment 33 en ben enkele jaren geleden begonnen met het opbouwen van mijn pensioen. Het hád eerder gekund, maar vandaag is altijd beter dan morgen! Zeker omdat ik ondernemer ben is het voor mij essentieel om dit te regelen, maar ook als je in loondienst bent is het belangrijk je bezig te houden met je pensioen. Vandaag vertel ik je hoe ik mijn pensioen opbouw en ik geef je wat tips en inzichten die jij kan gebruiken.

Leestijd

Het pensioen in Nederland

Heb jij de afgelopen jaren weleens stilgestaan bij hoe jouw pensioen eruitziet? Voor iedereen is dit belangrijk om te doen, ook als je in loondienst bent. Voor je het weet ben je 67 😉
In Nederland bestaat ons pensioen uit 3 onderdelen:

  • De AOW: een bedrag dat je elke maand van de overheid krijgt wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
  • Het werkgeverspensioen: het bedrag dat je opbouwt bij een werkgever en uitgekeerd krijgt als je met pensioen bent.
  • Het privépensioen: het bedrag dat je zelf opbouwt, bijvoorbeeld door te sparen of te pensioenbeleggen op een geblokkeerde rekening.

Het is altijd goed om even te checken hoe het er bij jou voorstaat. Wat is er al geregeld? Als je in loondienst bent: wat bouw je op bij je werkgever? Wat heb je opgebouwd bij vorige werkgevers?
En als je (meer) wilt gaan opbouwen voor je pensioen: wat ga je dan doen?

Hoe ik mijn pensioen zelf opbouw

Dit doe ik dus praktisch NOOIT, naar grafieken kijken.

Ik deel graag met je hoe ik zelf mijn pensioen opbouw op dit moment.
Zoals ik in de intro al zei: ik hád er eerder mee kunnen beginnen. Nu ben ik ook wel eerder begonnen met een pensioenspaarrekening, maar daar stortte ik nooit echt wat op, dus dan doe je niet echt iets natuurlijk. Een paar jaar geleden realiseerde ik me dat ik hier wel echt mee bezig moest: de tijd verstrijkt vanzelf en ik wil ook later fijn kunnen leven, en het geld te hebben om dat te doen. Met de kennis van nu was ik graag op mijn twintigste begonnen, maar ik heb het lang uitgesteld omdat ik het niet begreep.

Daarom deel ik dit graag met je, het is niet erg ingewikkeld, en als je het eenmaal geregeld hebt, ben je lekker aan het bouwen aan de toekomst. Dat hoeft echt niet met mega bedragen, alle kleine beetjes helpen, en hoe eerder je begint, hoe beter natuurlijk.

Hoe ik zelf mijn pensioen opbouw:

  • Elke maand koop ik voor een vast bedrag breed gespreide indexfondsen bij Meesman. Dit doe ik in box 3, dus dat is zonder belastingvoordeel. Ik kan elk moment aan dit geld komen en kan het elk moment uit de beleggingen halen. Dat doe ik echter niet, want ik laat dat nog zeker 20 jaar staan.
  • Elke maand koop ik voor een vast bedrag breed gespreide indexfondsen op een speciale pensioenrekening bij Meesman. Dat valt onder box 1, dus dat is met belastingvoordeel. Dit geld staat ‘vast’ en ik kan hier niet aankomen tot mijn pensioenleeftijd. Als ik er wel aan wil komen, moet ik een boete betalen.
  • Ik koop elk jaar voor een vast bedrag fysiek goud dat ik in een externe kluis opsla, dit is wel een klein aandeel van mijn totale bedrag dat ik voor mijn pensioen reserveer.
  • Sparen. Ik wil ook graag geld op mijn rekening hebben staan.

Wat voor mij hierin echt belangrijk is:

  • Dat ik dit doe met geld dat ik kan missen. Ik wil er niet voor kromliggen en ik wil ook nog zelf sparen voor bijvoorbeeld een volgend huis of vakanties, en goede buffers hebben voor een reparatie.
  • Dat het me zeer weinig tijd kost. Bijna al deze transacties gaan automatisch en ik kijk er bijna nooit naar. Ik wil er niet echt veel mee bezig zijn.
  • Dat ik hierin zit voor de lange termijn. Mijn doel is om pas over 20 jaar aan mijn box 3 beleggingen te komen, en ik kan natuurlijk pas vanaf mijn 67e periodiek het geld van mijn pensioenrekening gaan laten uitkeren.

Het voelt voor mij op deze manier als verantwoord en steady. Natuurlijk kan geld minder waard worden als je het belegt, maar ik vertrouw op de historische cijfers. Het scheelt ook dat ik mijn kansen spreid.

Een pensioenrekening

Ik heb dus meerdere rekeningen waarop ik beleg, waarvan één een pensioenrekening is. Elke maand gaat hier automatisch een bedrag heen waarvan breed gespreide indexfondsen worden gekocht. Vooral voor ondernemers is dit interessant. Sinds kort is de nieuwe Pensioenwet in gegaan waardoor je meer jaarruimte hebt (waardoor je dus meer geld fiscaal voordelig kan beleggen) en de reserveringsruimte is van 7 naar 10 jaar gegaan. Dat houdt in dat je, als je de afgelopen 10 jaar niet gebruik hebt gemaakt van je je jaarruimte, dat alsnog mag doen.

Voor- en nadelen pensioenrekening

Voordelen

  • Je werkt zelf aan je pensioen, met je eigen geld.
  • Je hebt waarschijnlijk meer rendement dan op je spaarrekening, gemiddeld 8% over de afgelopen 30 jaar.
  • Je maakt gebruik van belastingvoordeel ten opzichte van ‘gewoon’ beleggen: je betaalt over je belegde geld geen vermogensbelasting en de inleg mag je aftrekken bij de belastingaangifte. De inkomstenbelasting betaal je pas bij uitkering, dus vanaf je pensioen. De kans is dan aanwezig dat je in een lagere belastingtarief valt dan nu.

Nadelen

  • Het geld staat vast tot je pensioenleeftijd. Je kan er in de tussentijd niet aankomen. Wil je dat wel, dan betaal je een boete.
  • Je kan niet meer geld beleggen dan je jaarruimte toelaat. Met andere woorden, je zóu meer kunnen storten, maar dat is zonde want dan stort je het wel op geblokkeerde rekening maar dan heb je geen belastingvoordeel.
  • Je inleg kan altijd minder waard worden.

Voor- en nadelen gewoon beleggen

Voordelen

  • Je werkt zelf aan je pensioen, met je eigen geld.
  • Je hebt waarschijnlijk meer rendement dan op je spaarrekening, gemiddeld 8% over de afgelopen 30 jaar.
  • Het is flexibel: zodra jij je geld uit je beleggingen wilt halen, kan dat. Wil je eerder met pensioen, of heb je je geld voor wat anders nodig, kan je er altijd bij.
  • Je kan zoveel beleggen als je wilt.

 

Nadelen

  • Als je totale box 3 vermogen (dus ook je spaargeld hoort hierbij) meer is dan €57.000, betaal je hierover vermogensbelasting. Deze belasting betaal je alleen over het deel boven de vrijstelling (op dit moment dus €57.000). Deze grens ligt overigens hoger als je een fiscale partner hebt.
  • Je inleg kan altijd minder waard worden.

Pensioenopbouw in loondienst

Als je in loondienst bent, is het een heel goed idee om eens uit te zoeken wat er al geregeld is. Wat heb jij al opgebouwd, wordt er überhaupt iets opgebouwd? Ga hierover het gesprek aan met je werkgever – er zijn geen domme vragen!

Als je in gesprek bent met je werkgever en er is (nog) niks geregeld, dan kan zij of hij eens kijken naar het Meesman FlexPensioen. Met het FlexPensioen kan je werkgever jou en je collega’s een pensioenoplossing bieden in box 1, en je krijgt als werknemer een eigen account en rekening bij Meesman. De kosten voor de werkgever zijn veel lager dan bij een collectieve pensioenregeling, er is veel flexibiliteit voor de werkgever en voor jou als werknemer en je kan als werknemer ook zelf bepalen of je meer wilt storten.

 

Nog niet nagedacht over je pensioen? Geen stress, vandaag beginnen is altijd beter dan gisteren.

  • Check hoe het er nu voor staat: wat is er al?
  • Wat wil je doen? Sparen, beleggen in box 1, beleggen in box 3, alledrie, of nog meer dingen?
  • Hoeveel geld kan en wil je er elke maand voor opzij zetten?
  • Hoe kan je dit makkelijk en snel regelen?

Ik beleg bij Meesman en je kan altijd op hun website kijken voor meer info.

Je kan je ook aanmelden voor de maandelijkse gratis webinar ‘Starten met beleggen’, klik hier omdat te doen.

 

Dit artikel bevat geen beleggingsadvies en is op zichzelfstaand onvoldoende om goede beleggingsbeslissingen te maken. Raadpleeg hiervoor het EID (Essentiële Informatie Document) van Meesman.


Cynthia Schultz

Ik ben Cynthia Schultz en Cynthia.nl is mijn blog! Ik ben gek op eten, reizen, beauty, interieur, lezen, gadgets en daar blog ik over. Lees hier meer over mij.